Les mutuelles adaptées pour toute la famille peuvent s’avérer très onéreuses selon les besoins de chacun. Or trouver le bon contrat au bon prix n’est pas une chose aisée, entre les bagues du plus grand et les lunettes du dernier, il peut être compliqué de s’y retrouver.
Voici quelques conseils afin de trouver facilement une mutuelle qui couvre toute la famille à prix raisonnable.
Qu’est-ce qu’une mutuelle familiale ?
Une mutuelle familiale est une mutuelle destinée à couvrir un large éventail de garanties afin de couvrir plusieurs membres avec des besoins différents.
Chaque famille est différente, il faut donc s’assurer que chacun soit couvert à des niveaux nécessaires.
De combien de membres doit-elle être composée ?
Pour pouvoir prétendre à une mutuelle familiale, il suffit simplement d’être deux. Ainsi un parent célibataire peut tout à fait y prétendre s’il rattache son enfant à sa complémentaire.
L’avantage de ce type de complémentaire est que plus il y a d’adhérents, plus le tarif est dégressif. Généralement à partir du 3ème enfant, le rajout de l’ayant-droit devient gratuit.
Jusqu’à quel âge peut-on rattacher son enfant ?
L’âge limite pour un enfant est normalement de 16 ans. Mais généralement, les complémentaires fixe comme limite l’âge de 20 ans.
En effet, si votre enfant est étudiant ou ne peut travailler suite à une maladie ou infirmité, il peut toujours être rattaché à votre complémentaire santé.
Il est possible de monter à 21 ans si votre enfant a dû arrêter ses études pour cause de maladie. Il sera ainsi couvert jusqu’à la fin de l’année scolaire.
Quelles sont les garanties spécifiques aux mutuelles familiales ?
Les garanties généralement attachées aux mutuelles familiales sont :
- les consultations de médecins (généralistes et spécialistes)
- les médicaments
- l’imagerie médicale
- l’hospitalisation
- le poste dentaire (orthodontie, prothèses, implants…)
- le poste optique
Vous pouvez bien sûr choisir une complémentaire prenant en compte des postes comme les médecines douces par exemple.
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Ce qui compte dans tous les cas est de prendre une complémentaire adaptée aux besoins de tous.
Comment bien choisir sa mutuelle familiale ?
L’identification des besoins
Dans tous les cas, peu importe votre profil, il est primordial d’identifier les postes de santé que vous utilisez fréquemment et qui vont potentiellement nécessiter un niveau de garantie élevé.
Par exemple, consultez-vous souvent des spécialistes conventionnés de secteur 2 ? Si tel est le cas, vous aurez besoin d’un niveau de garantie assez élevé, dans les 200 / 300 %.
L’anticipation des besoins
Bien évidemment, tous les besoins ne peuvent être anticipés. Personne n’est à l’abri d’un accident ou d’une hospitalisation.
En revanche, des soins dentaires, une opération laser ou bien encore une naissance sont anticipables. Mieux vaut choisir en amont un contrat adapté afin de ne pas avoir à changer de complémentaire trop souvent.
Le calcul des remboursements
Une fois ces éléments identifiés, vous devez vérifier quels montants vous sont réellement remboursés et à combien s’élève votre reste à charge.
Par exemple, si pour chaque consultation de spécialistes, vous devez payer un reste à charge supérieur au montant de la participation financière (1 €), cela signifie que vos garanties ne sont pas suffisamment élevées.
Le ratio cotisations remboursements
Une fois votre montant annuel de dépenses déterminé, comparez-le au montant de vos cotisations. Si ce dernier est beaucoup plus élevé que vos dépenses, cela signifie que vos garanties ne sont pas adaptées.
En effet, pour trouver la complémentaire la plus adaptée à votre profil, le plus important est donc le ratio entre vos cotisations et vos remboursements.
Et le 100 % Santé dans tout ça ?
La réforme du 100 % santé mise en place depuis 2020 a vocation à permettre l’accès aux équipements et appareillages traditionnellement mal remboursés (l’optique, le dentaire, l’auditif). Également appelé zéro reste à charge, elle permet dorénavant sur certains équipements d’avoir un reste à charge nul.
Il existe dorénavant sur ces postes de santé trois :
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- le panier 100 % Santé, vos équipements sont pris en charge intégralement par l’Assurance Maladie
- le panier à tarifs maîtrisés, impose des PLV (Prix Limite de Ventes) aux praticiens cela veut dire que les équipements vendus dans ce panier ne peuvent dépasser un certain montant
- le panier à tarifs libres, propose les équipements les plus haut de gamme avec les matériaux les plus précieux
Équilibrer le 100 % Santé et vos niveaux de garanties
Selon vos besoins, vous pouvez adapter vos niveaux de garantie. Par exemple, si en optique vous avez peu de besoins, le 100 % Santé sera amplement suffisant. En revanche, si vous souhaitez prendre une monture ou des verres haut de gamme, mieux vaut prendre une mutuelle avec des garanties élevées.
De même, le 100 % Santé ne comprend pas la totalité des équipements. Si vous avez des besoins en orthodontie ou encore en implants dentaires, vous aurez besoin d’un niveau de garantie suffisant.
En effet, l’orthodontie n’est pris en charge que pour les enfants de moins de 16 ans et sur une durée limitée, les implants quant à eux sont hors nomenclature donc non pris en charge par l’Assurance Maladie